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王勇 当前金融保险业热点访谈,投资仍应以稳为主
资深理财规划师: 王勇
[ 编辑:seagod | 时间:2014-05-13 23:45:43 | 来源: | 作者: ]
 

  随着从技术移民到投资移民的结构性变化不断深入,华人新移民对理财规划的要求也越来越高,且不断趋于系统化,一般意义上的基金或保险经纪已经难以满足他们日益全面化和纵深化的需求。理财规划、投资顾问走复合型、多功能的道路已成为大势所趋。从这个角度上说,资深理财规划师、高级销售经理王勇先生正在探索的是一项颇有现实意义且迎合大趋势的专业道路。

  "理财六部曲"全方位提供理财规划

  作为理财投资规划业的年富力强、资深顾问,王勇已经在这个行业里摸爬滚打了12个年头,也是London Life精英"财富与资产规划集团Wealth & Estate Planning Group"成员,拥有人寿和医疗健康保险、保本基金、互惠基金、税务和地产等全方位理财资质,以及加拿大证券投资CSC和分行经理Branch Manager证书,是华人理财顾问协会CCFCA规范部部长、全球百万圆桌会员(MDRT)。
  日前在接受《名人名商周刊》记者采访时,王勇将此"六部曲"娓娓道来,仿佛在记者目前构画出一幅颇为绚丽的画卷,黄灿灿的金钱在上面轻松地跳着舞蹈,它们的主人则在一旁怡然自得。
  "我的工作可以用'六部曲'来概括:
  第一, 税务管理,根据不同各类家庭,合理避税,开源节流,积累财富。
  第二, 风险管理,保障家庭成员的人身安全和财产安全,对意外事件做好防备。
  第三, 资产管理,可靠的保值增值,这一点与中国不同,我们力求移民的财富不要亏损,同时有合理回报,既有一定收益且规避风险。
  第四, 退休养老规划,许多移民家庭的现实需求,如40岁时移民来加拿大,退休并不远,我们会建议合理安排自有财富,并享受到应有的政府福利。
  第五, 人寿重病医疗规划,这方面也有许多需要考量的基本问题,因人而易。
  第六, 财富遗产传承规划,让资产平安顺利且最大程度地转移给自己的亲人和下代。"

  海外资产申报趋于严厉

  "今年以来,加拿大政府制定了一些新预算案,发布了相关金融管理法规与指导。其中最重要的就是海外资产申报的细化和严格化,包括海外资产本身及其增值部分,以及海外收入,总体来看其趋势就是细化报税和明确资产。过去海外资产分为六大类,但概念比较模糊,只是确定大致的财产范围。而今政府规定必须如实申报和细报,必须细化到哪家金融机构、哪个时段、价格的最高值甚至年底价值,还有房产的具体位置等,需要申报者以报表形式来说明。值得一提的是,自新政实施起,未来任何时点申报财产时政府都有权利进行追溯,因此那些资产庞大的人士,随时有可能被查到。这也牵涉到补税和罚款的的问题。罚款分为几个层次,根据不同情况款项和罚款期也不同。比如迟报税情节轻微的,每天罚款25块,最多100天至2500元;故意漏报,罚500/月x24月=12000元;接到通知仍未报,罚1000/月x24月=24000元;最严重的情况要按资产5%加利息罚款。
  根据海外资产申报原则,可以有两年申报期,如果在申报以前已经进入加拿大的资产可以不含在海外资产的申报范围内。至于海外收入和海外公司的报税更有各种不同的情况,也涉及到税务居民和非税务居民的问题,欲进一步的了解,可以电话咨询。"

  未雨绸缪制定退休保障计划

  保险也是王勇从事的一块重头业务。他坦言加拿大多年来实施的低利率,对金融行业打击其实比较大。由于保险业的投资是以政府债券利息为基准的,因此行业收益受到明显影响。比如大病保险、万能保险等成本也相应增加,因此这两年保费提升较快。
  "我建议投资者参与的保险品种是分红终身养老保险(Participating Whole Life Insurance)。这个险种的特点是收益稳定,每年波动率很低,过去30年波动率平均才1.6%,小于债券。由于是长期投资,它的成本没有大的变化,保费也很稳定,每年平均有6-7%的收益率,而且免税。我们会基于家庭和个人收入以及个人资产情况来确定客户的购买比例,当然还有他们的身体状况。这个品种过去十年的分红率达到7.2%,过去30年达到9.0%。由于它们投资的超过半数是长期债券,还款在20-25年后,因此享受平均利息水平,与银行的短期债券不同。分红终身养老保险目前15-20% 左右投资办公楼和出租楼宇,收益相当稳定。也有15%左右投资于股票成分,经过市场两三年恢复期,获得不错收益,未来一两年内继续往上走的概率较大。可以说虽是比较保守的投资组合,但长期收益却不'保守'!加上每年分红都不需要报税等极好的税务优惠,可以说得到了主流社会和大部分中高资产家庭的认可,投入的资产数量近5年都有大幅的上升。根据最新的信息,几家保险公司已经相继宣布明年的分红率不比今年低,投资者可以放心选择。"
      

  作为理财投资规划业的年富力强、资深顾问,王勇已经在这个行业里摸爬滚打了12个年头,也是London Life精英"财富与资产规划集团Wealth & Estate Planning Group"成员,拥有人寿和医疗健康保险、保本基金、互惠基金、税务和地产等全方位理财资质,以及加拿大证券投资CSC和分行经理Branch Manager证书,是华人理财顾问协会CCFCA规范部部长、全球百万圆桌会员(MDRT)。
 
岁末年初做好理财规划(图)
 
  RRSP和其它基金--该不该买及买什么?
  海外资产转移与申报是王勇近阶段系列讲座的一个重点,除此之外,他认为投资者也应当关注RRSP申报与投资的细节问题。
  "11月和12月又到了RRSP申报的季节。我在工作中发现,许多客户对RRSP可以买多少以及该不该买其实不是很明了。RRSP可以买多少?不少人都认为是当年收入的18%。其实RRSP可购买额度是你过去历年累计额度,减去已使用的额度。其次是该不该买的问题,这要视个人情况、工资水平而定。有的人是低工资,可以享受几乎全部的退税,因此购买RRSP对他们来说意义不大。另外有的人可以享受GIS补贴,如果RRSP额度高了,有可能拿不到GIS,因此他们也需要由专家来仔细评估测算一下。一般而言,收入高的人士倾向于买RRSP。"  
  王勇进一步表示,对投资者而言,更重要的是"买什么"的问题。"近两年来,股票市场表现不错,不少基金的回报都很靓丽。但具体还是要分行业看待,比如贵金属和能源行业过去两年表现就很差,一方面需求疲软,相关行业持续不景气,另一方面全球政治平和,没有战争阴影就很难刺激价格上升。今年有一位客户来找我寻求帮助,他此前在一家金融机构购买了'十万元贷款投资'的项目,100%投入贵金属行业股票,结果才一年多点10万元就缩水到7.6万元。还有一位客户也是做这个贷款投资项目,60%投入贵金属行业,40%投入能源行业,结果10万元变成7.8万元。我对他们说,这种做法承担的风险太高,一般而言再看好的行业,投入资金占比也应在25-30%左右,分散风险、平衡投资方为稳健之道。而且单纯追求某类高回报的股票往往风险更大,比如黄金类股票跟金价走势也不一样,可能比金价跌得更厉害。"
  明年投资应当稳健与平衡
  他强调,自己一直向客户倡导平衡组合,紧跟市场变化作出相应调整。"美国经济近两年恢复不错,大小公司均有良好表现,在我们的平衡组合中大约占30-40%的比例。我们的基金组合近两年平均年回报率为15-20%左右。如果是客户要求更安全更保守的平衡组合投资,以平衡类基金为主,也会有一定比例投入固定收益类产品,这样年回报率为5-10%左右。这2年主要投债券类基金的人,基本上都不赚什么钱,持续几年的低利息,导致中短期债券的收益很有限。"
  但王勇也认为,明年收益率可能达不到那么高,5-10%应该比较可行。他对于投资者的建议就是,投资方向不要太偏,要懂得咨询专业理财顾问,因为后者往往对市场更敏感,跟得上市场变化。任何时候投资要保持理智和稳定性,不能凭一时冲动重兵杀入某个行业或某只个股。不能只看短期表现,对市场的判断要客观。
  "我们明年的投资策略依然是以稳为主,做一些风险低的组合。我预计明年加拿大跟美国的市场表现会差不多。目前加元跌的已经差不多了,具有币值优势,加拿大指数也相对较低。而美国目前存在国债问题以及收缩开支等问题,一定程度会抑制市场表现。另外我预计明年东南亚市场可能会比较好,我们有全球市场基金,会在组合中将15-20%资金放进去,间接参与东南亚市场。至于行业选择,我认为可以考虑与日常生活密切相关的行业,比如医药、保健等行业。"
  从加拿大政府养老金危机看做好个人退休计划的重要性
  在采访的最后,王勇对政府福利也进行了一番点评。"政府福利目前主要包括CPP政府养老金、OAS老人金和GIS低收入补助金。CPP其实很多人不了解,目前它的增加供款的趋势越来越明显,以前个人供款2.8%约8-900元,退休后可到手900元左右。而现在比例大幅度提升,个人交4.95%约2000多元,共9.9%,到手也只有900元左右,很不划算。这是因为政府在退休保障方面负担日益沉重,以前7个上班族养1个退休人员,现在变成4个上班族养一个退休人员,负担可想而知。因此我建议个人一定要做一些储蓄,除RRSP之外,也要制定相应的养老计划。比如IRP,是一种保障退休计划,善加运用可以带来很好的保障效果。对于中高收入人士而言,咨询专业投资理财顾问,未雨绸缪及早制定完善的退休保障计划是不二之选。" 

  有兴趣了解更多详情的读者,可直接电话咨询647-234-6666。

 

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Tags: 责任编辑:seagod



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